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台灣明年即將進入「高齡社會」，轉眼2026年又要進入「超高齡社會」，金管會日前提出積極推動「惠普金融」的措施，以鼓勵「小額終老保險」。

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金管會提出的鼓勵措施包括：壽險南門市場快車肉乾商品綜合評分值、安定基金差異化保費兩大優待，推出相關產品的保險公司可因此提高國外投資額度及減少繳交安定基金保費。金管會立意可佳韓國人喜歡的台灣食物，雖然措施有待市場檢驗。以照顧弱勢民眾為主的微型保險這幾年的發展經驗來看，若非民間社福及政府機構近年相繼投入，這個險種在大型壽險公司眼裡只是食之無味、配合政府政績的「形象工程」。

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經濟學裡眾多研究早就說明，任何良好用意的政策都必須考慮誘因問題。傳統壽險業務的保險代理是主要保單成交的關鍵人，而他們必須有足夠的佣金才能養活自己、發展業務。保費微薄的微型保單因此無法獲得他們青睞。另一方面，壽險公司多半是股份制，管理層的企業營運重心也必須對股東負責。因此，欠缺良好獲利潛能的微型產品，也就難以得到忙碌經理人的關愛眼光。雖然保險的精神正是同舟共濟、守望相助，然而大型保險集團設計的保險產品偏向中上階層需求，費率偏高及先繳後保的設計，讓許多普羅階層難以觸及。互助保險公司則不同，這是非盈利性的公司組織形式，屬於投保人社群的合作組織。只要加入社群，參加保險，持有保險單，就為互助保險公司的會員。公司沒有股東及股本，目的不在於盈利，而在於為投保人提供較低價格的保險產品。投保人既是社群中的一員（公司所有人），又是受保的對象（公司客戶）。因此保單持有人的地位與股份制公司的股東地位類似。為了因應身後事的各項花費，台灣各地的老年互助會頗為蓬勃。這種互助會除了風險匯聚的共同保障外，更重要的是鄰里社區的互信與互助。許多互助會以「先保後付」模式運作，亦即團體內有人離世才向會員收取互助金。收支平?原則取代精算對價原則，而守望相助的鄰里又讓機制運作的道德風險減少。諾貝爾和平獎得主尤努斯創辦的鄉村銀行是個好例子。難道人口稠密的孟加拉沒有大型商業銀行提供個人信貸業務嗎？錯！關鍵在於互助型態營運的鄉村銀行有股份制銀行所沒有的社區網絡，從而令核貸與催收的道德風險成本大幅降低。所以金管會該做的事，並非慷全體投保人之慨，引導大型壽險公司投入沒有核心競爭力的業務。而是快快催生「互助保險法」，讓兩保險大國裡常見的互助型保險公司在台灣誕生，也讓妾身未明互助會的「保障」正名變身為「保險」，以便有效管理及理性發展。（作者為香港中文大學金融系副教授）(中國時報) var _c = new Date().getTime(); document.write('');







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